Term Insurance ಎಷ್ಟು ಬೇಕು? ₹50 ಲಕ್ಷ, ₹1 ಕೋಟಿ Cover ಹೇಗೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು?
Term Insurance ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಿದ ನಂತರ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬರುವ ಮೊದಲ ಪ್ರಶ್ನೆ:
“ನನಗೆ ₹50 ಲಕ್ಷ Life Cover ಸಾಕಾ? ಅಥವಾ ₹1 ಕೋಟಿ Cover ಬೇಕಾ?”
ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ₹25 ಲಕ್ಷ, ₹50 ಲಕ್ಷ, ₹1 ಕೋಟಿ, ₹2 ಕೋಟಿ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ Term Insurance Cover ಆಯ್ಕೆಗಳು ಕಾಣಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ₹1 ಕೋಟಿ Cover ಬೇಕು ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಅದೇ ರೀತಿ ಕಡಿಮೆ Premium ಇದೆ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ₹50 ಲಕ್ಷ Cover ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಕೂಡ ಸರಿಯಾದ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿರಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ. ನಿಮಗೆ ಬೇಕಾದ Term Insurance Cover ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ, ಕುಟುಂಬದ ಹಣಕಾಸಿನ ಅವಲಂಬನೆ, ಇರುವ ಸಾಲ, ಭವಿಷ್ಯದ ಖರ್ಚು, ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಇತರ ಆಸ್ತಿಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ಅಂಶಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಮತ್ತು ₹1 ಕೋಟಿ Cover ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸದ ಜೊತೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕ Life Cover ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಅಂದಾಜಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಸರಳವಾಗಿ ನೋಡೋಣ.
Term Insurance Cover ಎಂದರೇನು?
Term Insurance ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ Life Insurance protection ನೀಡುವ ವಿಮೆ. Policy ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ವಿಮೆ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಮೃತಪಟ್ಟರೆ, ಪಾಲಿಸಿಯ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ nomineeಗೆ Death Benefit ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರ ಮುಖ್ಯ ಉದ್ದೇಶ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಹಣಕಾಸಿನ ರಕ್ಷಣೆ ನೀಡುವುದು. ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ wealth creationಗಾಗಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ investment product ಅಲ್ಲ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಕುಟುಂಬದ ಖರ್ಚು ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದ್ದರೆ, ಆ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಏನಾದರೂ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಘಟನೆ ಸಂಭವಿಸಿದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಉಂಟಾಗುವ ಕೊರತೆಯನ್ನು Life Cover ಕೆಲವು ಮಟ್ಟಿಗೆ ನಿಭಾಯಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದು.
₹50 ಲಕ್ಷ ಅಥವಾ ₹1 ಕೋಟಿ – ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ?
ಇದಕ್ಕೆ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಒಂದೇ ಉತ್ತರ ಇಲ್ಲ. ₹50 ಲಕ್ಷ Cover ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಸಾಕಾಗಬಹುದು. ಮತ್ತೊಬ್ಬರಿಗೆ ₹1 ಕೋಟಿ ಕೂಡ ಸಾಕಾಗದಿರಬಹುದು.
ಇದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ಈ ವಿಷಯಗಳನ್ನು ನೋಡಿ:
- ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ಎಷ್ಟು?
- ಕುಟುಂಬದ ಎಷ್ಟು ಮಂದಿ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಿದ್ದಾರೆ?
- Home Loan ಅಥವಾ Personal Loan ಇದೆಯೇ?
- ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣದ ಭವಿಷ್ಯದ ಖರ್ಚು ಎಷ್ಟು?
- ಕುಟುಂಬದ ಮುಂದಿನ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚ ಎಷ್ಟು?
- ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಈಗಾಗಲೇ ಎಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ ಇದೆ?
- ನಿಮ್ಮ spouseಗೆ ಸ್ವಂತ ಆದಾಯವಿದೆಯೇ?
ಹೀಗಾಗಿ “ಎಲ್ಲರಿಗೂ ₹1 ಕೋಟಿ Term Insurance ಬೇಕು” ಎಂಬ ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿಯಮ ಇಲ್ಲ.
Term Insurance Cover ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವ ಸರಳ ವಿಧಾನ
Life Cover ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ಒಂದು ಸರಳ need-based ವಿಧಾನ ಬಳಸಬಹುದು.
ಸರಳವಾಗಿ: ಅಗತ್ಯವಿರುವ Life Cover ≈ ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯದ ಅಗತ್ಯ + ಸಾಲಗಳು + ಭವಿಷ್ಯದ ದೊಡ್ಡ ಖರ್ಚುಗಳು − ಈಗಿರುವ ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳು ಇದು ಯಾವುದೇ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯ ಕಡ್ಡಾಯ ಸೂತ್ರವಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲು ಬಳಸಬಹುದಾದ ಸರಳ ವಿಧಾನ. ಇದರಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಾಲ್ಕು ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು:
1. ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಬೇಕಾಗುವ ಆದಾಯ
ನೀವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹6 ಲಕ್ಷ ಗಳಿಸುತ್ತೀರಿ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಒಂದು ಭಾಗ ಮುಂದಿನ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಅಗತ್ಯವಾಗಬಹುದು. ಎಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳ ಆದಾಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು ಎಂಬುದು ನಿಮ್ಮ ವಯಸ್ಸು, ಕುಟುಂಬದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಮತ್ತು ಮಕ್ಕಳ ವಯಸ್ಸಿನ ಮೇಲೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.
2. ಇರುವ ಸಾಲ
ನಿಮ್ಮ ಮೇಲೆ ₹20 ಲಕ್ಷ Home Loan ಬಾಕಿ ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ನೀವು ಇಲ್ಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಆ ಸಾಲದ ಹೊಣೆ ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಬೀಳಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ Life Cover ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ outstanding loan ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
3. ಭವಿಷ್ಯದ ದೊಡ್ಡ ಖರ್ಚುಗಳು
ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ಮದುವೆ ಅಥವಾ ಇತರ ದೊಡ್ಡ ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳಿಗಾಗಿ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಮುಂದಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಹಣ ಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಇಂತಹ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನೂ Life Cover ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
4. ಈಗಿರುವ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ
ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ₹15 ಲಕ್ಷದಷ್ಟು ಸೂಕ್ತವಾದ ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳಿವೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ Life Cover ಅನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವಾಗ ಈ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ
ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಹೀಗಿದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ:
- ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ: ₹6 ಲಕ್ಷ
- ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಆದಾಯದ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಅವಧಿ: 15 ವರ್ಷ
- Outstanding Home Loan: ₹20 ಲಕ್ಷ
- ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯದ ಶಿಕ್ಷಣ/ದೊಡ್ಡ ಗುರಿಗಳಿಗೆ: ₹15 ಲಕ್ಷ
- ಈಗಿರುವ ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳು: ₹15 ಲಕ್ಷ
ಸರಳ ಉದಾಹರಣೆಯಾಗಿ: 15 ವರ್ಷಗಳ ಆದಾಯದ ಅಗತ್ಯ: ₹6 ಲಕ್ಷ × 15 = ₹90 ಲಕ್ಷ
ಅದಕ್ಕೆ:
ಸಾಲ: ₹20 ಲಕ್ಷ
ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿಗಳು: ₹15 ಲಕ್ಷ
ಒಟ್ಟು ಅಗತ್ಯ = ₹1.25 ಕೋಟಿ
ಈಗ ಇರುವ ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳು ₹15 ಲಕ್ಷ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿದರೆ: ₹1.25 ಕೋಟಿ − ₹15 ಲಕ್ಷ = ಸುಮಾರು ₹1.10 ಕೋಟಿ
ಈ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ₹1 ಕೋಟಿ Cover, ₹50 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸಮೀಪದ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಬಹುದು.
ಆದರೆ ಇದು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆ ಅಥವಾ ಕಡ್ಡಾಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವಲ್ಲ. ನಿಜವಾದ ಅಗತ್ಯವು ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಕುಟುಂಬ, ಖರ್ಚು, ಸಾಲ, ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
“ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ 10 ಅಥವಾ 15 ಪಟ್ಟು” ನಿಯಮ ಸಾಕೇ?
Term Insurance ಬಗ್ಗೆ ಮಾತನಾಡುವಾಗ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ 10–15 ಪಟ್ಟು Cover ಎಂಬ thumb rule ಅನ್ನು ಕೆಲವರು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ₹6 ಲಕ್ಷ ಇದ್ದರೆ:
- 10 ಪಟ್ಟು = ₹60 ಲಕ್ಷ
- 15 ಪಟ್ಟು = ₹90 ಲಕ್ಷ
ಆದರೆ ಇದನ್ನೇ ಅಂತಿಮ Cover ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಸರಿಯಲ್ಲ.
ಯಾಕೆಂದರೆ ಇಬ್ಬರಿಗೂ ₹6 ಲಕ್ಷ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ಇದ್ದರೂ:
ವ್ಯಕ್ತಿ A
- ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಇಲ್ಲ
- ಮಕ್ಕಳಿಲ್ಲ
- ಸಾಕಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯ ಇದೆ
ವ್ಯಕ್ತಿ B
- ₹30 ಲಕ್ಷ Home Loan
- ಇಬ್ಬರು ಮಕ್ಕಳು
- ಕುಟುಂಬ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತ
ಇವರಿಬ್ಬರಿಗೂ ಒಂದೇ Life Cover ಬೇಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಆದ್ದರಿಂದ ಆದಾಯದ ಗುಣಾಕಾರವನ್ನು ಒಂದು ಆರಂಭಿಕ ಅಂದಾಜು ಎಂದು ಮಾತ್ರ ನೋಡಿ. ನಂತರ ಸಾಲ, ಕುಟುಂಬದ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ, ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿ ಮತ್ತು assets ಸೇರಿಸಿ ಹೆಚ್ಚು ಸೂಕ್ತವಾದ Cover ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.
₹50 ಲಕ್ಷ Term Insurance ಯಾರಿಗೆ ಸಾಕಾಗಬಹುದು?
ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ₹50 ಲಕ್ಷ Cover ಸಾಕಾಗಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
- ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ
- ನಿಮ್ಮ ಮೇಲೆ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ
- ಕುಟುಂಬದ ಹಣಕಾಸಿನ ಅವಲಂಬನೆ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ
- ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯದ ದೊಡ್ಡ ಖರ್ಚುಗಳಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ
- ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಕಷ್ಟು ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳಿದ್ದರೆ
- spouseಗೆ ಸ್ವಂತ ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯವಿದ್ದರೆ
ಆದರೆ ಇಲ್ಲಿ ಕೂಡ Cover ಅನ್ನು ಕೇವಲ ಒಂದು ಅಂಶದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಧರಿಸಬಾರದು.
₹1 ಕೋಟಿ Term Insurance ಯಾರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಸೂಕ್ತವಾಗಬಹುದು?
ಕೆಳಗಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ Life Cover ಅಗತ್ಯವಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ:
- ಹೆಚ್ಚಿನ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ
- ಕುಟುಂಬವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದ್ದರೆ
- ದೊಡ್ಡ Home Loan ಅಥವಾ ಇತರ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ
- ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣಕ್ಕೆ ದೊಡ್ಡ ಭವಿಷ್ಯದ ವೆಚ್ಚಗಳಿದ್ದರೆ
- ನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಇನ್ನೂ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳಿದ್ದರೆ
- ಈಗಿರುವ ಉಳಿತಾಯ ಕುಟುಂಬದ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಸಾಕಾಗದಿದ್ದರೆ
ಇಲ್ಲಿಯೂ ₹1 ಕೋಟಿ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸಾಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಅರ್ಥವಲ್ಲ.
Term Insurance Cover ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವಾಗ ವಯಸ್ಸು ಯಾಕೆ ಮುಖ್ಯ?
ನೀವು Term Insurance ಅನ್ನು ಎಷ್ಟು ಬೇಗ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದು Premium ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಅಂಶಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿರಬಹುದು. ವಯಸ್ಸು ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ premium ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಆರೋಗ್ಯ, smoking/tobacco ಬಳಕೆ, policy term, Sum Assured ಮತ್ತು insurerನ underwriting ನಿಯಮಗಳೂ premium ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ.
ಆದ್ದರಿಂದ “₹1 ಕೋಟಿ Coverಗೆ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ₹X premium” ಎಂದು ನಿಗದಿತವಾಗಿ ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಒಬ್ಬ 25 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿ ಮತ್ತು 40 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಒಂದೇ Cover ಇದ್ದರೂ premium ಒಂದೇ ಆಗಿರಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ.
Policy Term ಎಷ್ಟು ಇರಬೇಕು?
Term Insurance ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಾಗ Cover amount ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, policy term ಕೂಡ ಮುಖ್ಯ. ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬವು ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಎಷ್ಟು ವರ್ಷ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ policy term ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
- ಮಕ್ಕಳಿಗೆ ಇನ್ನೂ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಶಿಕ್ಷಣ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ
- Home Loan ಇನ್ನೂ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳಿದ್ದರೆ
- ನಿಮ್ಮ retirement ಇನ್ನೂ ದೂರವಿದ್ದರೆ
ಈ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳು ಮುಗಿಯುವವರೆಗೆ Life Protection ಅಗತ್ಯವಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
Cover ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ Premium ಕೂಡ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆಯೇ?
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ Sum Assured ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ premium ಕೂಡ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಂದೇ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ:
₹50 ಲಕ್ಷ Cover
ಮತ್ತು
₹1 ಕೋಟಿ Cover
ಇದ್ದರೆ, ₹1 ಕೋಟಿ Coverಗೆ premium ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಇರಬಹುದು.
ಆದರೆ ನಿಜವಾದ premium ಅನ್ನು ವಯಸ್ಸು, ಆರೋಗ್ಯ, smoking status, policy term, insurer ಮತ್ತು ಇತರ underwriting factors ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಎರಡು ವಿಭಿನ್ನ insurers ನೀಡುವ premium quotes ಅನ್ನು ಹೋಲಿಸುವಾಗ Cover amount ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, policy terms ಮತ್ತು benefits ಕೂಡ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
Term Insurance ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಾಗ ಈ 8 ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ
1. Sum Assured
ಕುಟುಂಬದ ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಷ್ಟು Life Cover ಇದೆಯೇ ನೋಡಿ.
2. Policy Term
ಕುಟುಂಬದ ಪ್ರಮುಖ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳು ಇರುವ ಅವಧಿಗೆ protection ಬೇಕೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ.
3. Premium
Premium ನಿಮ್ಮ ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಬಜೆಟ್‌ಗೆ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆಯೇ ನೋಡಿ.
4. Exclusions
ಯಾವ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ policyಯ Death Benefit ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬುದನ್ನು policy documentsನಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
5. Proposal Form
ಆರೋಗ್ಯ, smoking/tobacco ಬಳಕೆ, ಉದ್ಯೋಗ ಮತ್ತು ಇತರ ಕೇಳಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ನೀಡುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.
6. Nominee
Nominee ವಿವರಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ದಾಖಲಿಸಿ ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ update ಮಾಡಿ.
7. Policy Documents
Policy terms, benefits, exclusions ಮತ್ತು ಇತರ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಓದಿ.
8. Claim Process
Claim ಮಾಡುವ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯ ದಾಖಲೆಗಳ ಬಗ್ಗೆ insurer ನೀಡಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ.
ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು Smoking ಮಾಹಿತಿ ಯಾಕೆ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯ?
Term Insurance ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಆರೋಗ್ಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಮರೆಮಾಚುವುದು ಅಥವಾ ತಪ್ಪಾಗಿ ನೀಡುವುದು ಮುಂದೆ ಸಮಸ್ಯೆ ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು. Proposal formನಲ್ಲಿ ಕೇಳಿರುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ನಿಖರವಾದ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನೀಡುವುದು ಮುಖ್ಯ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ smoking ಅಥವಾ tobacco ಬಳಕೆ ಇದ್ದರೆ ಅದನ್ನು ಮರೆಮಾಚುವ ಬದಲು ಸರಿಯಾಗಿ ತಿಳಿಸಬೇಕು. Insuranceನಲ್ಲಿ policyholder ನೀಡುವ ಮಾಹಿತಿಯ ನಿಖರತೆ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಕಡಿಮೆ premium ಪಡೆಯಲು ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿ ನೀಡುವುದು ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ.
₹50 ಲಕ್ಷ Cover ಸಾಕಾಗದಿರುವ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ
ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ₹50 ಲಕ್ಷ Cover ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ಅವರ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಮುಂದಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ:
- ₹20 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ
- ₹30 ಲಕ್ಷ ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ
- ₹50 ಲಕ್ಷ ಕುಟುಂಬದ ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯ
ಇದ್ದರೆ ಒಟ್ಟು ಅಗತ್ಯವು ₹50 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಬಹಳ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.
ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ₹50 ಲಕ್ಷ Cover ಇದ್ದರೂ ಕುಟುಂಬದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಅದು ಪೂರೈಸದಿರಬಹುದು. ಇದರಿಂದ Cover amount ಅನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ actual financial responsibilityಗೆ ಹೊಂದಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ ಎಂಬುದು ಅರ್ಥವಾಗುತ್ತದೆ.
₹1 ಕೋಟಿ Cover ಕೂಡ ಯಾವಾಗ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು?
₹1 ಕೋಟಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವಾಗಿ ಕಾಣಬಹುದು. ಆದರೆ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಕುಟುಂಬದ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಇದ್ದರೆ ಅದು ಕೂಡ ಸಾಕಾಗದಿರಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
- ₹50 ಲಕ್ಷ Home Loan
- ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯದ ಶಿಕ್ಷಣಕ್ಕೆ ₹30 ಲಕ್ಷ
- ಕುಟುಂಬದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯ ₹80 ಲಕ್ಷ
ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ₹1 ಕೋಟಿ Cover ಕೂಡ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಪೂರೈಸದೇ ಇರಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ “₹1 ಕೋಟಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ” ಎಂಬುದಕ್ಕಿಂತ “ನನ್ನ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ನಿಜವಾಗಿ ಎಷ್ಟು ಬೇಕು?” ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆ ಮುಖ್ಯ.
Term Insurance ಮತ್ತು SIP ಒಂದೇ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆಯೇ?
ಇಲ್ಲ. ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ MoneyKannadaನಲ್ಲಿ ಓದಿರುವ Term Insurance vs SIP ಲೇಖನದಲ್ಲೂ ವಿವರಿಸಿದಂತೆ, ಎರಡರ ಉದ್ದೇಶ ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿದೆ.
Term Insurance → Life Protection
SIP → Long-Term Investment
SIPನಲ್ಲಿ ಹಣ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ investment corpus ನಿರ್ಮಾಣವಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಅದು ಸ್ವತಃ ನಿಗದಿತ Life Insurance Cover ಆಗುವುದಿಲ್ಲ. ಅದೇ ರೀತಿ Term Insuranceನ ಮುಖ್ಯ ಉದ್ದೇಶ investment return ಪಡೆಯುವುದು ಅಲ್ಲ. ಆದ್ದರಿಂದ ಕುಟುಂಬದ protection ಮತ್ತು wealth creation ಎಂಬ ಎರಡು ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.
Term Insurance Cover ಎಷ್ಟು ಬೇಕು? ಈ Quick Checklist ಬಳಸಿ
ನಿಮ್ಮ Cover ಅನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಈ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರಿಸಿ:
- ನನ್ನ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ಎಷ್ಟು?
- ನನ್ನ ಕುಟುಂಬದಲ್ಲಿ ನನ್ನ ಆದಾಯದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾದವರು ಎಷ್ಟು?
- ನನ್ನ ಮೇಲೆ ಇರುವ ಒಟ್ಟು ಸಾಲ ಎಷ್ಟು?
- ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ ಅಥವಾ ಇತರ ದೊಡ್ಡ ಭವಿಷ್ಯದ ಖರ್ಚು ಎಷ್ಟು?
- ನನ್ನ ಬಳಿ ಈಗಿರುವ ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳು ಎಷ್ಟು?
- ನನ್ನ spouseಗೆ ಸ್ವಂತ ಆದಾಯ ಇದೆಯೇ?
- ನನ್ನ retirementಗೆ ಇನ್ನೆಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳಿವೆ?
- ನನ್ನ ಕುಟುಂಬದ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಎಷ್ಟು ವರ್ಷ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು?
ಈ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಒಟ್ಟಿಗೆ ನೋಡಿದ ನಂತರ ₹50 ಲಕ್ಷ, ₹1 ಕೋಟಿ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ Cover ಬೇಕೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಸಮಂಜಸವಾಗಿ ಅಂದಾಜಿಸಬಹುದು.
IRDAI ನಿಯಮಗಳು ಏನು ಹೇಳುತ್ತವೆ?
IRDAIಯ Life Insurance Productsಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ Master Circularನಲ್ಲಿ insurers ಗ್ರಾಹಕರ ಅಗತ್ಯ ಮತ್ತು affordabilityಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ products ಮತ್ತು riders ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇದೆ. ಪ್ರತಿ policyಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ benefits, terms ಮತ್ತು conditions ಅನ್ನು ಸಂಬಂಧಿತ policy documentsನಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
IRDAIಯ ಮಾಹಿತಿಯ ಪ್ರಕಾರ Life Insurance products ಮತ್ತು policyholderಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ದಾಖಲೆಗಳಲ್ಲಿ policy benefits ಮತ್ತು ಇತರ ಪ್ರಮುಖ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಕೇವಲ ಜಾಹೀರಾತಿನ premium ಅಥವಾ Cover amount ನೋಡಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದೆ, policy document ಮತ್ತು insurer ನೀಡುವ ಅಧಿಕೃತ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು
“ಎಲ್ಲರಿಗೂ ₹1 ಕೋಟಿ ಸಾಕು” ಎಂದು ಭಾವಿಸುವುದು
ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಕುಟುಂಬದ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಒಂದೇ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ.
Premium ಕಡಿಮೆ ಇದೆ ಎಂದು ಕಡಿಮೆ Cover ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು
ಕಡಿಮೆ premium ಉಳಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಕುಟುಂಬದ ಅಗತ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ Cover ಇದ್ದರೆ ಅದರ ಉದ್ದೇಶವೇ ದುರ್ಬಲವಾಗಬಹುದು.
ಕೇವಲ ಆದಾಯದ 10 ಪಟ್ಟು Cover ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು
10–15 ಪಟ್ಟು ಎಂಬ thumb rule ಒಂದು ಆರಂಭಿಕ ಅಂದಾಜು ಮಾತ್ರ. ಸಾಲ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಕೂಡ ಸೇರಿಸಬೇಕು.
ಈಗಿರುವ ಸಾಲವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಿಸದಿರುವುದು
Home Loan ಅಥವಾ ಇತರ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ ಅವನ್ನು Cover calculationನಲ್ಲಿ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
Proposal formನಲ್ಲಿ ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿ ನೀಡುವುದು
ಕಡಿಮೆ premiumಗಾಗಿ ಆರೋಗ್ಯ ಅಥವಾ lifestyle ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಮರೆಮಾಚುವುದು ಮುಂದೆ ಸಮಸ್ಯೆ ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು.
FAQ
₹50 ಲಕ್ಷ Term Insurance ಸಾಕೇ?
ಕೆಲವರಿಗೆ ಸಾಕಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ, ಕುಟುಂಬದ ಅವಲಂಬನೆ, ಸಾಲ, ಭವಿಷ್ಯದ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಈಗಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿದ ನಂತರ ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕು.
₹1 ಕೋಟಿ Term Insurance ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಬೇಕೇ?
ಇಲ್ಲ. ₹1 ಕೋಟಿ ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ Cover amount ಮಾತ್ರ. ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಒಂದೇ ಮೊತ್ತ ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ.
Term Insurance Cover ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು?
ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಬೇಕಾಗುವ ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯ, ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಈಗಿರುವ ಸೂಕ್ತ ಹಣಕಾಸು ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿ ಅಗತ್ಯ Cover ಅನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಬಹುದು.
ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ 10–15 ಪಟ್ಟು Term Insurance ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕೇ?
ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯ thumb rule ಮಾತ್ರ; ಕಡ್ಡಾಯ ನಿಯಮವಲ್ಲ. ಕುಟುಂಬದ ನಿಜವಾದ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ Cover ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.
Term Insurance Premium ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತದೆಯೇ?
ಇಲ್ಲ. ವಯಸ್ಸು, ಆರೋಗ್ಯ, smoking/tobacco ಬಳಕೆ, policy term, Sum Assured ಮತ್ತು insurerನ underwriting factors ಮುಂತಾದವು premium ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ.
Term Insurance ಮತ್ತು SIP ಎರಡನ್ನೂ ಮಾಡಬಹುದೇ?
ಹೌದು. Term Insurance ಕುಟುಂಬದ Life Protectionಗಾಗಿ ಮತ್ತು SIP ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ investment goalsಗಾಗಿ ಬಳಸಬಹುದು.
ಕೊನೆಯ ಮಾತು
Term Insuranceನಲ್ಲಿ “₹50 ಲಕ್ಷ ಸಾಕಾ ಅಥವಾ ₹1 ಕೋಟಿ ಬೇಕಾ?” ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ ಒಂದೇ ಉತ್ತರ ಇಲ್ಲ.
ನಿಮ್ಮ Cover ಅನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವಾಗ: ಆದಾಯ → ಕುಟುಂಬದ ಅವಲಂಬನೆ → ಸಾಲ → ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿಗಳು → ಈಗಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳು → policy term
ಈ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಒಟ್ಟಿಗೆ ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಕೇವಲ ಕಡಿಮೆ premium ಅಥವಾ “₹1 ಕೋಟಿ ದೊಡ್ಡ Cover” ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ policy ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬೇಡಿ. ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ನೀವು ಇಲ್ಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಹಣಕಾಸಿನ ರಕ್ಷಣೆ ಬೇಕಾಗಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಮೊದಲು ಅಂದಾಜಿಸಿ, ನಂತರ ಸೂಕ್ತ Term Insurance Cover ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ.
ಸೂಚನೆ: ಈ ಲೇಖನ ಸಾಮಾನ್ಯ ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ. Term Insurance ಖರೀದಿಸುವ ಮೊದಲು ಸಂಬಂಧಿತ insurerನ ಇತ್ತೀಚಿನ policy document, benefits, exclusions, premium, terms & conditions ಮತ್ತು Customer Information Sheet ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ನಿರ್ಧಾರಕ್ಕಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ ಅರ್ಹ ಹಣಕಾಸು/ವಿಮಾ ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.
Read More