ತಿಂಗಳ ಸಂಬಳ ಸರಿಯಾಗಿ ಬರುತ್ತಿದೆ. ಮನೆ ಖರ್ಚು, EMI, ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ದಿನಸಿ, ವಿದ್ಯುತ್ ಬಿಲ್, ಪ್ರಯಾಣ ಹೀಗೆ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಹೇಗೋ ನಿರ್ವಹಿಸಿಕೊಂಡು ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದೇವೆ. ಆದರೆ ಒಂದು ದಿನ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಖರ್ಚು ಎದುರಾದರೆ ಏನು ಮಾಡುತ್ತೇವೆ?
ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚ, ಉದ್ಯೋಗದಲ್ಲಿ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಸಮಸ್ಯೆ, ವಾಹನ ರಿಪೇರಿ, ಮನೆಯ ತುರ್ತು ದುರಸ್ತಿ ಅಥವಾ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಅಚಾನಕ್ ಕಡಿತ — ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳು ಯಾರ ಜೀವನದಲ್ಲಾದರೂ ಬರಬಹುದು. ಇಂತಹ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕೈಯಲ್ಲಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಇಟ್ಟಿರುವ ಹಣ ದೊಡ್ಡ ಸಹಾಯವಾಗಬಹುದು.
ಈ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿಯೇ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನಲ್ಲಿ Emergency Fund ಅಥವಾ ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಎಂಬ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಗೆ ಮಹತ್ವವಿದೆ.
ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯ ಖರ್ಚು ಅಥವಾ shoppingಗಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವ ಹಣವಲ್ಲದೆ, ಯೋಜನೆ ಮಾಡದ ಮತ್ತು ತುರ್ತಾಗಿ ಎದುರಾಗುವ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಮೀಸಲಿಟ್ಟಿರುವ ಹಣವೇ Emergency Fund. U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ಕೂಡ emergency fund ಅನ್ನು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚುಗಳು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸಿನ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಗಾಗಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಇಡುವ cash reserve ಎಂದು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
ಭಾರತೀಯ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಹಣಕಾಸು ಶಿಕ್ಷಣದಲ್ಲಿಯೂ ಉಳಿತಾಯ, ಬಜೆಟ್ ಮತ್ತು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಸಿದ್ಧತೆ ಇವುಗಳ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಒತ್ತಿಹೇಳಲಾಗುತ್ತದೆ. SEBIಯ investor education material ಕೂಡ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಬೆಳೆಸುವುದು ಹಾಗೂ ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ರಕ್ಷಣೆಯ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
Emergency Fund ಎಂದರೇನು?
Emergency Fund ಎಂದರೆ ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಮೀಸಲಿಟ್ಟ ಹಣ.
ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸಾಮಾನ್ಯ monthly budgetನ ಭಾಗವಾಗಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಅದರ ಉದ್ದೇಶ ಬೇರೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಪ್ರತಿತಿಂಗಳು:
- ಮನೆ ಬಾಡಿಗೆ
- ದಿನಸಿ
- ವಿದ್ಯುತ್ ಬಿಲ್
- ಮೊಬೈಲ್ ಬಿಲ್
- ಪ್ರಯಾಣ
- EMI
- ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ
ಮುಂತಾದ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ಹಣ ಬಳಸುತ್ತೀರಿ.
ಇವುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ budgetನಲ್ಲಿ ಮೊದಲೇ ಇರುವ ಖರ್ಚುಗಳು.
ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಬೈಕ್ ಅಚಾನಕ್ ಕೆಟ್ಟು ದೊಡ್ಡ repair bill ಬಂದರೆ? ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚ ಎದುರಾದರೆ? ಕೆಲವು ತಿಂಗಳು ಆದಾಯ ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ?
ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳಿಗೆ ಸಿದ್ಧವಾಗಿರಲು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಇಟ್ಟಿರುವ ಹಣವೇ Emergency Fund.
CFPB ಪ್ರಕಾರ, ಕಾರು ಅಥವಾ ಮನೆಯ ದುರಸ್ತಿ, ವೈದ್ಯಕೀಯ ಬಿಲ್ ಅಥವಾ ಆದಾಯ ನಷ್ಟದಂತಹ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸಂದರ್ಭಗಳು emergency savings ಬಳಸಬಹುದಾದ ಉದಾಹರಣೆಗಳಾಗಿವೆ.
Emergency Fund ಏಕೆ ಬೇಕು?
Emergency Fundನ ಪ್ರಮುಖ ಉದ್ದೇಶ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚು ಬಂದಾಗ ತಕ್ಷಣ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗುವುದನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು.
ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಯಾವುದೇ emergency savings ಇಲ್ಲ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ಒಂದು ದಿನ ₹30,000 ವೈದ್ಯಕೀಯ ಅಥವಾ ವಾಹನ repair ಖರ್ಚು ಎದುರಾಯಿತು.
ಆ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಹಣವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ:
- Credit card ಬಳಸಬೇಕಾಗಬಹುದು
- ಸ್ನೇಹಿತರು ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಿಕರಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯಬೇಕಾಗಬಹುದು
- Personal loan ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗಬಹುದು
- ಬೇರೆ ಗುರಿಗಾಗಿ ಇಟ್ಟಿದ್ದ ಹಣವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗಬಹುದು
ಇದರಿಂದ ಒಂದು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚು ಮುಂದಿನ ಹಲವು ತಿಂಗಳ ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಯ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.
CFPB ಕೂಡ emergency savings ಇಲ್ಲದಿದ್ದಾಗ financial shock ಎದುರಾದರೆ ಜನರು credit cards ಅಥವಾ loans ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚಬಹುದು ಮತ್ತು ಆ ಸಾಲವು ನಂತರ ಹೆಚ್ಚಿನ financial burden ಆಗಬಹುದು ಎಂದು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
ಎಷ್ಟು Emergency Fund ಇರಬೇಕು?
ಇಲ್ಲಿಯೇ ಬಹಳಷ್ಟು ಜನರಿಗೆ ಗೊಂದಲ ಬರುತ್ತದೆ.
“ನನ್ನ ಬಳಿ ₹1 ಲಕ್ಷ ಇದ್ದರೆ ಸಾಕೇ?”
“₹5 ಲಕ್ಷ ಬೇಕೇ?”
“3 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚು ಉಳಿಸಬೇಕಾ ಅಥವಾ 6 ತಿಂಗಳ?”
ಇದಕ್ಕೆ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಒಂದೇ ಸರಿಯಾದ ಸಂಖ್ಯೆ ಇಲ್ಲ.
CFPB ಕೂಡ emergency fundಗೆ ಬೇಕಾದ ಮೊತ್ತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಹಿಂದೆ ಎದುರಾದ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಖರ್ಚುಗಳ ಸ್ವರೂಪ ಮತ್ತು ಅವುಗಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಗಮನಿಸುವುದು ಒಂದು starting point ಆಗಬಹುದು.
ಆದರೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ planningನಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕೆಲವು ತಿಂಗಳ ಅಗತ್ಯ ಖರ್ಚಿಗೆ ಸಮಾನವಾದ ಹಣವನ್ನು emergency reserve ಆಗಿ ನಿರ್ಮಿಸುವ ಗುರಿ ಇಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿರವಾಗಿದೆಯೇ, ಆದಾಯ ಒಂದೇ ಮೂಲದಿಂದ ಬರುತ್ತಿದೆಯೇ, ಕುಟುಂಬದ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಎಷ್ಟು, EMI ಎಷ್ಟು, insurance protection ಇದೆಯೇ, ಇತ್ಯಾದಿಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಿ ಗುರಿಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆ
ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯ monthly expenses ₹30,000 ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
3 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚು = ₹90,000
6 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚು = ₹1,80,000
ಇದು ಕೇವಲ planning example. ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ₹90,000 ಅಥವಾ ₹1.80 ಲಕ್ಷವೇ ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಎಂಬ ಕಡ್ಡಾಯ ನಿಯಮವಲ್ಲ.
Salary ಆಧಾರದಲ್ಲಿ Emergency Fund ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬೇಡಿ
ಇದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.
Emergency Fund ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ salaryಗಿಂತ monthly essential expenses ನೋಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ₹50,000.
ಆದರೆ ಅಗತ್ಯ ಖರ್ಚು ₹30,000 ಮಾತ್ರ.
ಮತ್ತೊಂದು ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಸಂಬಳ ₹50,000 ಇದ್ದರೂ ಅಗತ್ಯ ಖರ್ಚು ₹42,000 ಇರಬಹುದು.
ಇಬ್ಬರಿಗೂ ಒಂದೇ salary ಇದ್ದರೂ emergency fund ಅಗತ್ಯ ಒಂದೇ ಆಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಆದ್ದರಿಂದ ಮೊದಲು:
“ನಾನು ಒಂದು ತಿಂಗಳು ಬದುಕಲು ಕನಿಷ್ಠ ಎಷ್ಟು ಹಣ ಬೇಕು?”
ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ ಉತ್ತರ ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಿ.
ಅದರ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ತಕ್ಕ emergency fund target ನಿಗದಿಪಡಿಸಬಹುದು.
Emergency Fundನಲ್ಲಿ ಯಾವ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಬೇಕು?
Emergency Fund ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವಾಗ ಎಲ್ಲಾ lifestyle expenses ಸೇರಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ essential expenses ಗುರುತಿಸಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
- ಮನೆ ಬಾಡಿಗೆ
- ಅಗತ್ಯ ದಿನಸಿ
- ವಿದ್ಯುತ್ ಮತ್ತು ನೀರಿನ ಬಿಲ್
- ಮೂಲಭೂತ ಪ್ರಯಾಣ ವೆಚ್ಚ
- ಅಗತ್ಯ ಔಷಧಿ
- ಪ್ರಮುಖ EMI
- ಮಕ್ಕಳ ಮೂಲಭೂತ ಶಿಕ್ಷಣ ವೆಚ್ಚ
- ಅಗತ್ಯ insurance premium
- ಇತರ ತಪ್ಪಿಸಲು ಕಷ್ಟವಾದ ಖರ್ಚುಗಳು
ಇವುಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ ಒಂದು ತಿಂಗಳ minimum living expense ಎಷ್ಟು ಎಂದು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು.
Restaurant, shopping, entertainment, vacation ಮುಂತಾದ discretionary expenses ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ emergency fund calculationನ ಮುಖ್ಯ ಭಾಗವಾಗಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ.
₹30,000 monthly expenses ಇದ್ದರೆ?
ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯ monthly expense ₹30,000 ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ನೀವು 3 ತಿಂಗಳ reserve ಗುರಿ ಇಟ್ಟರೆ:
₹30,000 × 3 = ₹90,000
6 ತಿಂಗಳ ಗುರಿ ಇಟ್ಟರೆ:
₹30,000 × 6 = ₹1,80,000
ಈ ಗುರಿಯನ್ನು ಒಂದೇ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ನಿರ್ಮಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹5,000 ಉಳಿಸಿದರೆ:
₹90,000 ತಲುಪಲು ಸುಮಾರು 18 ತಿಂಗಳು ಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹10,000 ಉಳಿಸಿದರೆ:
ಸುಮಾರು 9 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ₹90,000 ತಲುಪಬಹುದು.
ಇಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯವಾದುದು ನಿಯಮಿತತೆ.
₹50,000 ಸಂಬಳ ಇದ್ದರೆ ಹೇಗೆ ಆರಂಭಿಸಬೇಕು?
ನಿಮ್ಮ take-home salary ₹50,000 ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯ monthly expenses ₹30,000.
ಮೊದಲ ಗುರಿಯಾಗಿ ₹30,000–₹60,000 ಎಂಬ ಸಣ್ಣ buffer ನಿರ್ಮಿಸುವುದರಿಂದ ಆರಂಭಿಸಬಹುದು.
ನಂತರ ನಿಧಾನವಾಗಿ ಅದನ್ನು ದೊಡ್ಡ emergency reserve ಆಗಿ ಬೆಳೆಸಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
ಮೊದಲ ಹಂತ: ₹30,000
ಎರಡನೇ ಹಂತ: ₹60,000
ಮುಂದಿನ ಗುರಿ: ₹90,000
ದೀರ್ಘಾವಧಿ ಗುರಿ: ನಿಮ್ಮ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಇನ್ನಷ್ಟು
ಇಂತಹ ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ಗುರಿ ಇಟ್ಟರೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನೋಡಿದಾಗ ಬರುವ ಒತ್ತಡ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.
CFPB ಕೂಡ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಿಂದ ಆರಂಭಿಸುವುದೂ ಉಪಯುಕ್ತವಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ; ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಈಗ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಉಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೂ saving habit ನಿರ್ಮಿಸುವುದು ಒಂದು practical ಆರಂಭವಾಗಬಹುದು.
ಉದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿರವಾಗಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ?
ಎಲ್ಲರ financial situation ಒಂದೇ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ.
ಒಬ್ಬ ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರನ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಒಬ್ಬ freelancerನ ಆದಾಯ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ.
Freelancer, self-employed ವ್ಯಕ್ತಿ ಅಥವಾ commission-based income ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ತಿಂಗಳ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ಏರಿಳಿತ ಇರಬಹುದು.
ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ emergency fund planningಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಗಮನ ಕೊಡಬಹುದು.
ಅದೇ ರೀತಿ ಒಂದೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆದಾಯದಿಂದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಕುಟುಂಬ ನಡೆಯುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಕುಟುಂಬದ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
ಆದ್ದರಿಂದ “ಎಲ್ಲರೂ 3 ತಿಂಗಳು” ಅಥವಾ “ಎಲ್ಲರೂ 6 ತಿಂಗಳು” ಎನ್ನುವುದಕ್ಕಿಂತ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ನೋಡಿ ಗುರಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.
Emergency Fund ಎಲ್ಲಿ ಇಡಬೇಕು?
Emergency Fundನ ಉದ್ದೇಶವೇ ಅಗತ್ಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಣ ಸಿಗಬೇಕು ಎಂಬುದು.
ಆದ್ದರಿಂದ ಈ ಹಣವನ್ನು ಕೇವಲ ಹೆಚ್ಚಿನ return ಸಿಗುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ತುಂಬಾ lock-in ಇರುವ ಅಥವಾ ತಕ್ಷಣ ಹಣ ಪಡೆಯಲು ಕಷ್ಟವಾಗುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಇಡುವುದು ಸೂಕ್ತವಾಗದೇ ಇರಬಹುದು.
CFPB emergency savings ಅನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಮತ್ತು ಸುಲಭವಾಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದಾದ ಸ್ಥಳದಲ್ಲಿ ಇಡುವುದು ಮುಖ್ಯ ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ.
ಭಾರತೀಯ ಓದುಗರಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದಾದ ಆಯ್ಕೆಗಳಲ್ಲಿ:
- ಪ್ರತ್ಯೇಕ savings account
- ಸುಲಭವಾಗಿ access ಮಾಡಬಹುದಾದ bank deposit ವ್ಯವಸ್ಥೆ
- ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒದಗಿಸುವ ಸೂಕ್ತ short-term deposit option
ಇತ್ಯಾದಿ ಇರಬಹುದು.
ಆದರೆ ಯಾವ option ನಿಮಗೆ ಸೂಕ್ತ ಎಂಬುದು liquidity, interest, taxation, withdrawal rules ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ financial situation ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
Emergency Fundಗೆ returnಗಿಂತ safety ಮತ್ತು accessibility ಮುಖ್ಯ.
Emergency Fund ಮತ್ತು Savings ಒಂದೇನಾ?
ಇಲ್ಲ.
ಇವೆರಡೂ “ಉಳಿತಾಯ” ಆಗಿದ್ದರೂ ಉದ್ದೇಶ ಬೇರೆ.
ಸಾಮಾನ್ಯ Savings
- ಹೊಸ phone
- bike
- vacation
- education
- ಮನೆ ಖರೀದಿ
- ಇತರ financial goals
Emergency Fund
- ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚ
- ಉದ್ಯೋಗ ಅಥವಾ ಆದಾಯದ ತೊಂದರೆ
- ತುರ್ತು repair
- ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಅಗತ್ಯ ಖರ್ಚು
ಮುಂತಾದ ಸಂದರ್ಭಗಳಿಗಾಗಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು Goa tripಗಾಗಿ ₹40,000 ಉಳಿಸಿದ್ದೀರಿ.
ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ emergency fund ಇಲ್ಲ.
ಅಚಾನಕ್ ₹25,000 medical expense ಬಂದರೆ vacation savings ಬಳಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ಆದ್ದರಿಂದ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಬೇರೆ ಬೇರೆ savings buckets ಇರುವುದು ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟಗೊಳಿಸಬಹುದು.
Emergency Fund ಅನ್ನು ಯಾವಾಗ ಬಳಸಬೇಕು?
ಇದಕ್ಕೆ ಮೊದಲೇ ಕೆಲವು personal rules ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಉತ್ತಮ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
“ಈ ಖರ್ಚು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತವೇ?”
“ಇದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಅಗತ್ಯವೇ?”
“ನನ್ನ regular monthly budgetನಲ್ಲಿ ಇದನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲವೇ?”
ಈ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರ “ಹೌದು” ಆಗಿದ್ದರೆ emergency fund ಬಳಸುವ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಇರಬಹುದು.
ಬಳಸಬಹುದಾದ ಸಂದರ್ಭಗಳು
- ತುರ್ತು ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚ
- ಉದ್ಯೋಗ ಕಳೆದುಕೊಂಡ ನಂತರ ಅಗತ್ಯ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚ
- ಅಚಾನಕ್ ಅಗತ್ಯ vehicle repair
- ಮನೆಯ ತುರ್ತು ದುರಸ್ತಿ
- ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪ್ರಮುಖ ಹಣಕಾಸಿನ ತೊಂದರೆ
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸಬಾರದ ಸಂದರ್ಭಗಳು
- ಹೊಸ ಮೊಬೈಲ್ ಖರೀದಿ
- ಸಾಮಾನ್ಯ shopping
- restaurant bill
- planned vacation
- sale ಇದೆ ಎಂದು ಖರೀದಿ ಮಾಡುವುದು
- ಈಗಾಗಲೇ ತಿಳಿದಿದ್ದ annual expense
ಆದರೆ “emergency” ಎನ್ನುವುದು ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರಬಹುದು. ಮುಖ್ಯವಾದುದು ನೀವು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ನಿಮ್ಮದೇ guidelines ಹೊಂದಿರುವುದು.
CFPB ಕೂಡ emergency fund ಬಳಸಬೇಕಾದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ guidelines ಹೊಂದಿಸಿಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.
Emergency Fund ಬಳಸಿದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?
Emergency Fund ಬಳಸಿದ ನಂತರ “ನನ್ನ savings ಮುಗಿಯಿತು” ಎಂದುಕೊಂಡು ಬಿಡಬೇಡಿ.
ಅದು ಅದಕ್ಕಾಗಿ ಇಟ್ಟಿರುವ ಹಣವೇ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ₹1 ಲಕ್ಷ emergency fund ಇತ್ತು.
ಅನಿರೀಕ್ಷಿತವಾಗಿ ₹40,000 ಖರ್ಚಾಯಿತು.
ಈಗ ₹60,000 ಉಳಿದಿದೆ.
ಮುಂದಿನ ಗುರಿ ಮತ್ತೆ ₹1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ build ಮಾಡುವುದು.
CFPB ಕೂಡ emergency savings ಬಳಸಬೇಕಾದರೆ ಅದನ್ನು ಮತ್ತೆ build up ಮಾಡುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.
ತಿಂಗಳಿಗೆ ಎಷ್ಟು ಉಳಿಸಬೇಕು?
ಇದಕ್ಕೂ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಒಂದೇ ಉತ್ತರ ಇಲ್ಲ.
ನಿಮ್ಮ 50/30/20 Budget Rule articleನಲ್ಲಿ ನಾವು ನೋಡಿದಂತೆ, ಆದಾಯವನ್ನು budget ಮಾಡುವುದು ಒಂದು framework ಮಾತ್ರ.
ಅದೇ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ Emergency Fundಗೂ ನಿಮ್ಮ income ಮತ್ತು expenses ಆಧಾರವಾಗಿರಬೇಕು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
₹50,000 salary → ₹5,000 monthly emergency saving
ಅಥವಾ
₹40,000 salary → ₹4,000 monthly emergency saving
ಎಂದು ನಿಮ್ಮ budgetಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಆರಂಭಿಸಬಹುದು.
ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ salary credit ಆದ ಕೆಲವೇ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ನಿಗದಿತ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕ accountಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಮಾಡಬಹುದು.
Automatic savings ವಿಧಾನವು ನಿಯಮಿತ saving habit ನಿರ್ಮಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದು ಎಂದು CFPB ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
Bonus ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಬಂದಾಗ?
ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ salary ಹೊರತಾಗಿ:
- Bonus
- Incentive
- Gift
- Tax refund
- Freelance income
- ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೆಲಸದ ಆದಾಯ
ಹೀಗೆ extra money ಬರಬಹುದು.
ಅದರಲ್ಲಿ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು Emergency Fundಗೆ ಹಾಕುವುದು ಗುರಿಯನ್ನು ಬೇಗ ತಲುಪಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದು.
ಆದರೆ ಬಂದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣವನ್ನು emergency fundಗೆ ಹಾಕಬೇಕು ಎಂಬ ನಿಯಮ ಇಲ್ಲ.
ನಿಮ್ಮ ಇತರ financial goals ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು.
Credit Card ಇದ್ದರೆ Emergency Fund ಬೇಕೇ?
ಹೌದು, credit card limit ಇದೆ ಎಂದರೆ ಅದು emergency fund ಆಗುವುದಿಲ್ಲ.
Credit card ಒಂದು credit facility.
Emergency Fund ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಉಳಿತಾಯ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ ₹50,000 medical expense ಬಂದಿದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
Credit card ಬಳಸಿದರೆ ಅದು ನಂತರ repay ಮಾಡಬೇಕಾದ ಹಣ.
Emergency savings ಬಳಸಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಈಗಾಗಲೇ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡ ಹಣವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ.
ಇವೆರಡನ್ನು ಒಂದೇ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಸರಿಯಲ್ಲ.
CFPB ಕೂಡ emergency expenseಗೆ credit card ಅಥವಾ loan ಬಳಸಿದಾಗ interest ಮತ್ತು fees ಕಾರಣದಿಂದ ಮೂಲ ಖರ್ಚಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ financial burden ಆಗಬಹುದು ಎಂದು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
Insurance ಇದ್ದರೆ Emergency Fund ಬೇಕೇ?
Insurance ಮತ್ತು Emergency Fund ಎರಡೂ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ.
Insurance ಕೆಲವು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ risks ವಿರುದ್ಧ financial protection ನೀಡಬಹುದು.
Emergency Fund ಎಂದರೆ ತಕ್ಷಣ ಎದುರಾಗುವ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಬಳಸಬಹುದಾದ liquid reserve.
ಆದ್ದರಿಂದ insurance ಇದೆ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ emergency savings ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.
SEBIಯ investor education material ಕೂಡ insurance ಅನ್ನು financial protectionನ ಒಂದು ಭಾಗವಾಗಿ ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.
Emergency Fund ನಿರ್ಮಿಸುವ ಸರಳ ವಿಧಾನ
ಇದನ್ನು ಹಂತ ಹಂತವಾಗಿ ಮಾಡಬಹುದು.
1. ನಿಮ್ಮ minimum monthly expenses ಬರೆಯಿರಿ
ಮೊದಲು ಒಂದು ತಿಂಗಳು ಬದುಕಲು ಬೇಕಾದ essential expenses ಎಷ್ಟು ಎಂದು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ.
2. ಸಣ್ಣ ಗುರಿ ಇಡಿ
ಮೊದಲ ದಿನವೇ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಗುರಿ ಇಡುವ ಬದಲು ₹10,000 ಅಥವಾ ₹25,000ದಂತಹ achievable target ಇಡಬಹುದು.
3. ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಇಡಿ
Emergency Fund ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯ spending money ಒಂದೇ accountನಲ್ಲಿ ಇದ್ದರೆ ಅದನ್ನು ಬೇರೆ ಖರ್ಚಿಗೆ ಬಳಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚಬಹುದು.
4. ತಿಂಗಳಿಗೆ ನಿಗದಿತ ಮೊತ್ತ ಉಳಿಸಿ
ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತವಾದರೂ consistency ಕಾಪಾಡಿ.
5. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಆದಾಯ ಬಂದಾಗ top-up ಮಾಡಿ
Bonus ಅಥವಾ extra income ಬಂದಾಗ ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು emergency savingsಗೆ ಸೇರಿಸಿ.
6. ಬಳಸಿದ ನಂತರ ಮತ್ತೆ ತುಂಬಿಸಿ
Emergency fund ಬಳಸಿದರೆ ಮತ್ತೆ ಹಿಂದಿನ targetಗೆ ತಲುಪಿಸುವ ಯೋಜನೆ ಮಾಡಿ.
Emergency Fund ನಿರ್ಮಿಸುವಾಗ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು
❌“ನನ್ನ ಬಳಿ credit card ಇದೆ, ಹಾಗಾಗಿ emergency fund ಬೇಡ”
Credit card savings ಅಲ್ಲ.
❌“ಮೊದಲು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತೇನೆ, ನಂತರ emergency fund”
ನಿಮ್ಮ financial foundationನಲ್ಲಿ emergency reserveಗೂ ಸ್ಥಳ ಇರಬೇಕು.
❌“ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹500 ಉಳಿಸುವುದರಿಂದ ಏನು ಪ್ರಯೋಜನ?”
₹500 ದೊಡ್ಡ emergency fund ಆಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ saving habit ಆರಂಭಿಸಲು ಅದು ಒಂದು ಹೆಜ್ಜೆಯಾಗಬಹುದು.
❌“Emergency Fund ಅನ್ನು shoppingಗೆ ಬಳಸಬಹುದು”
ಇದು emergency fundನ ಉದ್ದೇಶವನ್ನೇ ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.
❌“ಒಮ್ಮೆ fund ನಿರ್ಮಿಸಿದರೆ ಸಾಕು”
ನಿಮ್ಮ monthly expenses ಹೆಚ್ಚಾದರೆ ಅಥವಾ ಕುಟುಂಬದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಬದಲಾದರೆ emergency fund targetನ್ನೂ ಮರುಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು.
ನಿಮ್ಮ Emergency Fund ಎಷ್ಟು ಇರಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕು?
ಕೊನೆಗೆ ಈ ನಾಲ್ಕು ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರ ಕೊಡಿ:
1. ನನ್ನ monthly essential expenses ಎಷ್ಟು?
2. ನನ್ನ income ಎಷ್ಟು ಸ್ಥಿರವಾಗಿದೆ?
3. ನನ್ನ ಮೇಲೆ ಕುಟುಂಬದ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಎಷ್ಟು?
4. ನನ್ನ ಬಳಿ insurance ಮತ್ತು ಇತರ financial protection ಎಷ್ಟಿದೆ?
ಈ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀವು ನಿಮ್ಮದೇ target ರೂಪಿಸಬಹುದು.
ಯಾರಿಗಾದರೂ ₹50,000 ಸಾಕಾಗಬಹುದು.
ಇನ್ನೊಬ್ಬರಿಗೆ ₹2 ಲಕ್ಷ ಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ಮತ್ತೊಬ್ಬರಿಗೆ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ reserve ಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ಆದ್ದರಿಂದ internetನಲ್ಲಿ ಯಾರಾದರೂ “ಎಲ್ಲರೂ ₹5 ಲಕ್ಷ Emergency Fund ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು” ಎಂದರೆ ಅದನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ನೇರವಾಗಿ ಅನ್ವಯಿಸಬೇಡಿ.
ಕೊನೆಯ ಮಾತು
Emergency Fund ಎಂದರೆ ಹಣವನ್ನು ಸುಮ್ಮನೆ accountನಲ್ಲಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಮಾತ್ರವಲ್ಲ. ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಬಂದಾಗ ನಿಮ್ಮ monthly budget ಮತ್ತು ಇತರ financial goals ಮೇಲೆ ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆ ಬೀಳದಂತೆ ಒಂದು safety cushion ನಿರ್ಮಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಇದರ ಉದ್ದೇಶ.
ಮೊದಲ ದಿನವೇ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಉಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದರೂ ಸಮಸ್ಯೆಯಿಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಿಂದ ಆರಂಭಿಸಿ. ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಉಳಿಸಿ. ನಿಮ್ಮ ಖರ್ಚುಗಳು ಬದಲಾಗುವಂತೆ targetನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯ monthly expenses ₹30,000 ಆಗಿದ್ದರೆ, ಮೊದಲು ₹10,000 ಅಥವಾ ₹25,000ದಂತಹ ಸಣ್ಣ ಗುರಿಯಿಂದ ಆರಂಭಿಸಿ. ನಂತರ ನಿಧಾನವಾಗಿ ಕೆಲವು ತಿಂಗಳ ಅಗತ್ಯ ಖರ್ಚಿಗೆ ಸಮಾನವಾದ reserve ನಿರ್ಮಿಸುವ ಕಡೆಗೆ ಸಾಗಬಹುದು.
ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, Emergency Fund ಅನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯ shopping ಅಥವಾ planned expensesಗಾಗಿ ಬಳಸಬೇಡಿ. ನಿಜವಾದ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಅಗತ್ಯ ಬಂದಾಗ ಬಳಸಲು ಅದನ್ನು ಸಿದ್ಧವಾಗಿಡಿ.
ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆ ಎಂದರೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದಿಂದಲೇ ಆರಂಭವಾಗಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ. ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ, ಸರಿಯಾದ budget ಮತ್ತು ನಿರಂತರ ಅಭ್ಯಾಸ — ಇವುಗಳಿಂದಲೂ ಉತ್ತಮ financial foundation ನಿರ್ಮಿಸಬಹುದು. CFPBಯ financial education resources ಕೂಡ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಿಂದ saving ಆರಂಭಿಸುವುದು ಮತ್ತು ನಿರಂತರ saving habit ಬೆಳೆಸುವುದರ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತವೆ.
ಇನ್ನಷ್ಟು ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ
ಈ ರೀತಿಯ ಸರಳ ಹಣಕಾಸು ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ MoneyKannada.com ಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡಿ. ಹೊಸ ಲೇಖನಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಮುಖ ಅಪ್ಡೇಟ್ಗಳಿಗಾಗಿ ನಮ್ಮ WhatsApp Channel ಮತ್ತು Telegram Channelಗೆ ಸೇರಿಕೊಳ್ಳಿ. ಈ ಲೇಖನದ ಬಗ್ಗೆ ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಶ್ನೆ ಅಥವಾ ಅಭಿಪ್ರಾಯವಿದ್ದರೆ Comment ಮಾಡಿ. ನಿಮ್ಮ feedback ನಮಗೆ ಮುಖ್ಯ.
Sources :
- CFPB – An essential guide to building an emergency fund
- CFPB – Emergency Savings and Financial Security Research
- SEBI Investor – Financial Education Resources